Das Wichtigste in Kürze
So gehst Du vor
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Es gibt eine ungeschriebene Regel in der Autoversicherung: Dein Freundeskreis sollte definitiv größer sein als Dein Fahrerkreis. Fahrerkreis – dieses Wort, das Du vielleicht aus Deinem Autoversicherungsvertrag kennst, meint die Gruppe an Personen, die Dein Fahrzeug fahren darf. Und es hat deutliche Auswirkung auf Deinen Beitrag in der Kfz-Versicherung.
Grundsätzlich gilt: Darf außer Dir nur Dein Lebensgefährte hinters Steuer, ist das die günstigste Variante. Dein Partner macht den Beitrag teilweise sogar ein bisschen günstiger – lies dazu mehr im Kapitel: So viel kosten mehr Fahrer hinterm Steuer. Bei weiteren Fahrern sieht das anders aus. Vor allem wenn Fahranfänger und -anfängerinnen mit im Vertrag stehen, wird der Versicherungsbeitrag meist happig. Schau daher in Deinen Vertrag, ob wirklich alle Personen, die darin erwähnt werden, Dein Fahrzeug auch regelmäßig benutzen. Wir erklären Dir, wie Du den Fahrerkreis klein hältst – und dabei trotzdem möglichst viele Personen aus Deinem Freundeskreis fahren dürfen.
Der Fahrerkreis ist ein wichtiges sogenanntes Tarifierungsmerkmal, mit dem Deine Autoversicherung Deinen Beitrag berechnet. Wie beispielsweise auch Deine Schadenfreiheitsklasse, Regional- oder Typklasse oder auch Deine Kilometerleistung, also wie viel Du mit Deinem Auto fahren darfst.
Dabei macht es vor allem einen Unterschied, wie alt die zusätzlichen Fahrer sind. Junge Fahrerinnen beziehungsweise Fahranfänger verursachen besonders hohe Kosten. Was Versicherer als „jung“ ansehen, unterscheidet sich je nach Unternehmen. Die Grenze zum ausgewachsenen Fahrprofi liegt aber bei den meisten Versicherern zwischen 23 und 25 Jahren. Doch müssen nicht nur junge, sondern auch ältere Fahrer – ab 65, teilweise schon ab 55 Jahren – mit einem Aufschlag auf den Versicherungsbeitrag rechnen. Beziehungsweise Du, wenn Du einen Senior mit in Deinen Vertrag nimmst.
Egal ob in den Augen der Versicherer zu jung oder zu alt: Die Preisaufschläge, die sie für einige Fahrergruppen aufrufen, unterscheiden sich teils deutlich von Unternehmen zu Unternehmen. Wenn Du also einen besonders jungen oder älteren Fahrer in Deinen Vertrag aufnehmen möchtest, kommst Du an einem Kostenvergleich Deiner Autoversicherung nicht vorbei. Denn nur so findest Du einen Versicherer, der Dir ein gutes und auch günstiges Angebot macht.
Automatisch zählt Deine Versicherung den Versicherungsnehmer und den Fahrzeughalter zum Fahrerkreis. Der Fahrzeughalter ist derjenige, der in der Zulassungsbescheinigung Teil II, früher als Fahrzeugbrief, steht. Nicht wundern: Meist sind Halter und Versicherungsnehmer identisch. Dann darf in der Regel aber auch nur diese eine Person fahren. Das bedeutet auch, dass Du als Versicherungsnehmer beispielsweise Deinen Lebenspartner melden musst, wenn er fahren soll – daran kommst Du auch dann nicht vorbei, wenn Ihr verheiratet seid. Mehr dazu, welche Varianten es gibt, weitere Fahrende zu melden, liest Du in den Kapiteln: Geschickt viele Fahrende versichern sowie Wenn ein nicht gemeldeter Fahrer fährt.
Im Rahmen unserer regelmäßigen Studie zu Tarifmerkmalen in der Kfz-Versicherung schauen wir uns unter anderem an, wie sich der Beitrag ändert, wenn Versicherte ihren Fahrerkreis erweitern oder verkleinern. Wie wir untersuchen, zeigen wir Dir im Kapitel: So haben wir untersucht. Die zwei wichtigsten Ergebnisse aus unserer aktuellen Studie aus dem August 2024:
Was das für Dich bedeutet:
In unserem großen Kfz-Versicherungstest haben wir vor einiger Zeit einen Anbieter entdeckt, der keine Aufschläge verlangt, wenn Familien auch Fahranfänger hinters Steuer lassen. Ist er für Dich günstig, wird der Versicherer Dir auch weiterhin bei Verivox und Check24 angezeigt. Mit ihm können Familien mit Führerscheinneulingen oft deutlich sparen. Der Anbieter heißt Inshared, ist ein relativ junges Unternehmen aus den Niederlanden. Wir schauen uns den Versicherer weiterhin genau an, um zu sehen, ob er günstige Angebote hat.
Der Hintergrund: Es gibt Kfz-Versicherungen, die Dich beim Abschluss des Vertrages nicht fragen, wie viele und welche anderen Fahrenden bei Deinem Auto hinters Steuer dürfen. Also nicht den Fahrerkreis abfragen. Inshared ist einer davon – und das kann Vorteile für Dich haben. Aber: Der Autoversicherer ist nicht für alle geeignet, auch weil er einige andere Bedingungen an seine Versicherungsnehmer stellt:
Ob Inshared oder doch ein anderer Anbieter für Deine Autoversicherung ein günstiges Angebot bereit hält, kannst Du ganz einfach über Verivox und Check24 herausfinden. Du musst also nicht beim Anbieter selbst vorbeischauen. Geh lieber über ein Vergleichsportal – denn nur dann bekommst Du einen möglichst vollständigen Überblick. Wenn Du ganz sicher sein willst, solltest Du im Anschluss außerdem noch prüfen, wie viel Dich Deine Versicherung bei der Huk24 kosten würde. Damit folgst Du unserer aktuellen Empfehlung – dem doppelten Vergleich.
Bei den meisten Versicherern kannst Du unkompliziert für einen begrenzten Zeitraum einmalig weitere Fahrer hinzufügen. Entweder machst Du das über die Kundenhotline, per Chat oder via App.
Bei einigen Versicherungen geht das einmal pro Jahr. Bei anderen auch häufiger. In der Regel ist der Gesamtzeitraum auf wenige Wochen im Jahr begrenzt.
Der Vorteil einer solchen einmaligen FahrerkreisErweiterung: Die Zusatzfahrerin ist genauso versichert wie Du selbst. Außerdem riskierst Du im Fall eines Schadens weder eine Vertragsstrafe noch Beitragsnachforderungen durch Deine Versicherung.
Außer für eine Urlaubsreise kann eine kurzzeitige Erweiterung des Fahrerkreises zum Beispiel in folgenden Situationen sinnvoll sein:
Einige Versicherungen bieten es sogar teils kostenlos an, den Fahrerkreis für eine kurze Zeit zu erweitern. Die Rahmenbedingungen für die Erweiterung des Fahrerkreises setzt jede Gesellschaft selbst. Teilweise ermöglichen Versicherungen es nur für bis zu vier Wochen im Jahr, zusätzliche Fahrerende einzutragen. Häufig ist auch die Anzahl der weiteren Personen beschränkt. Und manchmal begegnen Versicherer Familienangehörigen der Versicherungsnehmer teils mit besonders niedrigen Zusatzgebühren. Kurz: Es lohnt sich, bei Deinem Versicherer nachzufragen, wie die Konditionen bei ihm stehen.
Die folgende Liste an Versicherungen zeigt, welche Unternehmen eine kurzzeitige einmalige Erweiterung des Fahrerkreises mitmachen. Die Aufzählung ist nur eine Auswahl. Die Unternehmen geben im Internet an, den Service einer kurzzeitigen Erweiterung des Fahrerkreises für ihre Versicherungsnehmer anzubieten, oder haben dies gegenüber Finanztip bestätigt. Ob und wieviel es kostet, unterscheidet sich je nach Gesellschaft. Und hängt meist von der Anzahl der zusätzlichen Fahrer sowie der Dauer der Erweiterung des Personenkreises ab.
Quelle: Finanztip-Recherche, ausgewählte Unternehmen, Angaben der Versicherer (Stand: Juni 2025)
Während der Corona-Pandemie durften bei vielen Autoversicherern auch alle Familienangehörigen und Helfer (zum Beispiel Pflegekräfte) das versicherte Privatfahrzeug nutzen. Die Erweiterung des Fahrerkreises galt in dieser Zeit automatisch und musste nicht extra gemeldet oder beantragt werden. Ob das bei Deiner Versicherung noch der Fall ist, solltest Du am besten dort nachfragen.
Du hast keine Wahl den Fahrerkreis klein zu halten, weil regelmäßig viele unterschiedliche Personen Dein Auto fahren? So sparst Du trotzdem:
Falls mehrere Menschen das Auto benutzen dürfen, spart es manchmal Beiträge, wenn Du statt der einzelnen Fahrer eine Altersspanne angibst: also die Geburtsdaten des jüngsten und ältesten Fahrers. Dann besteht der Fahrerkreis aus allen Menschen, die dazwischen geboren wurden. So kann auch der Nachbar das Auto regelmäßig benutzen oder der Freund der Tochter – wenn er nicht deutlich jünger ist. Doch auch dabei gibt es eine weite Spanne bei der Höhe des Zuschlags. Ein Vergleich lohnt sich.
Wer für einen solchen Fall Versicherungen auf einem Vergleichsportal sucht, sollte auch die Funktion „beliebiger Fahrerkreis“ austesten. In seltenen Fällen sind die Beiträge etwas günstiger als bei einer festgelegten Altersspanne. Denn eigentlich ist ein unbegrenzter Fahrerkreis in der Regel die teuerste Variante.
Unser Tipp: Spätestens, wenn sich der Fahrerkreis durch neue Mitfahrer ändert, solltest Du Preise auf verschiedenen Portalen vergleichen. Teste unterschiedliche Fahrerkreise, die zu Deiner Situation passen und wechsle zum günstigsten Anbieter mit gleich guten Konditionen.
Ist der Fahrerkreis einmal festgelegt, lassen viele Autobesitzer niemanden mehr ans Steuer, der nicht zu diesem Kreis gehört. Das ist erstmal auch richtig so.
Doch auch ungemeldete Fahrer fahren nicht ohne Schutz. Sie sind in der Haftpflichtversicherung versichert. Das bedeutet: Dein Haftpflichtversicherer wird auch dann einen Schaden abwickeln, den der nicht gemeldete Fahrer mit Deinem Wagen einem anderen im Straßenverkehr zugefügt hast. Allerdings kann der Versicherer sich dann das Geld bei Dir zurückholen, kann eine Vertragsstrafe verhängen oder auch Beiträge nachfordern. Für Schäden an Deinem Auto, also in der Vollkasko- oder der Teilkasko-Versicherung, kann sich der Versicherer hingegen gleich quer stellen.
Bei Probefahrten, wenn Du Deinen Wagen verkaufen willst, oder bei Testfahrten Deiner Autowerkstatt musst Du Dich nicht sorgen: dafür musst Du Deinen Fahrerkreis nicht erweitern. Diese Fahrten stehen unter Versicherungsschutz.
Und auch Notfälle sind kein Problem: Natürlich darf ein naher Bekannter Deinen Wagen nach Hause fahren, wenn Du ins Krankenhaus gebracht werden musst. Oder wenn Du wegen eines Kreislaufanfalls nicht weiterfahren kannst. Keine Notsituation ist jedoch, wenn Du wegen übermäßigen Alkoholkonsums nicht mehr selbst vom Volksfest nach Hause fahren kannst.
Im Rahmen der Finanztip-Merkmalstudie für die Kfz-Versicherung untersuchen wir regelmäßig auch, wie sich die Erweiterung des Fahrerkreises auf den Versicherungsbeitrag auswirkt. Für unsere Untersuchungen zu Tarifmerkmalen in der Kfz-Versicherung erstellen wir regelmäßig im Spätsommer mit Blick auf die Kfz-Wechselsaison Profile für zehn Musterkunden. Für alle Profile fragen wir die Preise auf dem Vergleichsportal Nafi-Auto ab. Danach variieren wir diese Basisprofile und ermitteln dafür die jeweils 30 günstigsten Angebote auf dem Vergleichsportal. So wollen wir eine Aussage darüber treffen, ob sich das jeweilige Merkmal auf das Angebot auswirkt (Preise, Anzahl der Ergebnisse und Anbieter).
Alle Ausprägungen eines zu untersuchenden Merkmals werden jeweils zur gleichen Zeit abgefragt; alle anderen Merkmale werden dabei beibehalten.
Wir haben in unserer Merkmalstudie zuletzt im August 2024 die folgenden Merkmale abgefragt:
Im August 2022 haben wir im Rahmen des Merkmals Fahrerkreis weitere Abfragen durchgeführt und ausgewertet, um mehr zum Tarifmerkmal Fahrerkreis zu erfahren. Wir haben, wie in sonstigen Merkmalstudie auch, zehn verschiedene Profile für Beispielkunden mit unterschiedlichen Autos und Versicherungsnehmern angelegt, die wir auf dem Vergleichsportal Nafi-Auto verglichen haben.
Um zu erkennen, wie sich das Merkmal Fahrerkreis auf die Preise, Anzahl der Ergebnisse und auch Anbieter auswirkt, haben wir für alle Profile jeweils den Beitrag abgefragt für:
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